La creciente carga de los préstamos para educación superior ha dejado a millones con una de las formas de deuda de consumo más grandes. Sin embargo, existen rutas claras para recuperar el control financiero y avanzar hacia un futuro sin cadenas.

¿Qué son las deudas estudiantiles y por qué importan?

Las deudas estudiantiles son préstamos destinados a cubrir matrícula, alojamiento, libros y otros gastos asociados a la educación superior. En muchos países se ofrecen como créditos públicos o privados; en el Reino Unido incluso funcionan como un sistema de tipo impuesto graduado basado en ingresos.

Su importancia radica en su volumen y en el impacto que generan en la vida de quienes las asumen. En EE. UU., estas obligaciones solo quedan por detrás de las hipotecas en el ranking de deuda de consumo, y afectan no solo a jóvenes graduados, sino también a personas maduras que siguen reportando saldos décadas después de haber terminado sus estudios.

Estados Unidos: cifras y tendencias recientes

El saldo total de la deuda de préstamos estudiantiles federales y privados ronda los 1,77 billones de dólares en 2025. Según Trading Economics, en el tercer trimestre de ese año el monto alcanzó un máximo histórico de 1,65 billones, frente a apenas 0,24 billones en 2003.

En la última década el crecimiento ha sido del 170 %, y más de 42,7 millones de estadounidenses tienen préstamos federales pendientes, con un saldo promedio de 29.300 dólares por persona. De ese total, casi 8 millones se encuentran en mora, lo que genera un fuerte impacto en su puntaje crediticio y limita el acceso a vivienda, empleo y tarjetas de crédito.

Reino Unido: comparación internacional

El sistema británico funciona como un impuesto graduado sobre los ingresos: los graduados pagan el 9 % de lo que ganan por encima de un umbral establecido, hasta que el préstamo se condona tras 30 años. Aunque la deuda promedio tras titularse en 2020 fue de 45.000 libras, solo uno de cada cuatro la salda en su totalidad.

A marzo de 2021, había 161.000 millones de libras en préstamos estudiantiles, cifra que se proyecta alcance 500.000 millones para 2043. Este modelo genera distorsiones especialmente fuertes entre profesionales de ingresos medios-bajos, que pueden acabar pagando miles de libras adicionales sin cancelar el saldo principal.

Efectos de la deuda en la vida de las personas

Más allá de la carga financiera, estos préstamos influyen en decisiones clave:

• Retraso de jubilación y ahorro: Muchos posponen aportes a planes de pensiones para destinar fondos a cuotas mensuales.
• Elección profesional condicionada: Graduados optan por empleos mejor remunerados en lugar de seguir vocaciones sin salida económica inmediata.
• Salud mental afectada: Estrés, ansiedad y sensación de estar atrapado en una «cadena» que condiciona proyectos de vida como emprender, casarse o comprar vivienda.

Un estudio de MissionSquare señala que casi la mitad de los empleados no recibe apoyo de sus empleadores para gestionar estas deudas, intensificando la sensación de desamparo.

Impacto macroeconómico: ¿bomba de tiempo o problema manejable?

Algunos analistas describen este fenómeno como una bomba de tiempo del sistema financiero. La morosidad creciente y la imposibilidad de aliviar estas obligaciones vía bancarrota generan riesgos latentes.

El pago mensual de préstamos reduce el consumo, retrasa compras grandes y frena la creación de pequeñas empresas. Sin embargo, al representar menos del 10 % del PIB, este tipo de deuda es menos propenso a desencadenar una crisis sistémica similar a la inmobiliaria de 2008.

Estrategias prácticas para salir de la deuda estudiantil

Superar este reto implica combinar disciplina financiera con el uso inteligente de herramientas de reembolso:

• Consolidación o refinanciamiento de préstamos para obtener tasa de interés más baja y plazos flexibles.
• Planes de pago basados en ingresos, cuyo monto ajusta la cuota a la realidad económica del prestatario.
• Método snowball o bola de nieve, que consiste en abonar primero al préstamo más pequeño para generar motivación.
• Negociación directa con acreedores para reestructurar plazos o recibir descuentos por pago anticipado.
• Generar ingresos adicionales mediante trabajo freelance o actividades paralelas, destinando ganancias extras al capital de la deuda.

Para comparar rápidamente algunas opciones, a continuación se muestra un resumen:

Conclusión

Afrontar las deudas estudiantiles requiere combinar disciplina y estrategia financiera con un compromiso a largo plazo. Conocer las cifras, entender el impacto en tu vida y aplicar planes de pago adecuados puede transformar una obligación asfixiante en una meta alcanzable.

El camino hacia la libertad financiera está pavimentado con decisiones informadas, hábitos de ahorro y, sobre todo, la determinación para avanzar paso a paso hasta liquidar cada préstamo.